Ипотека – одна из форм приобретения недвижимости с рассрочкой платежа, а также способ обеспечения исполнения заемного обязательства. Ее отличительной чертой является нахождение объекта в залоге у лица, выдавшего целевой кредит на его покупку, или у лица, выдавшего займ, и использующего недвижимость в качестве гарантии его возврата.
Таким лицом обычно выступает банковское учреждение. Данный способ покупки - один из самых востребованных среди лиц со средним достатком. Особым спросом пользуется ипотека у иностранцев.
Не для всех
Порядок предоставления ипотеки иностранцам в Чехии зависит от их статуса. Первая группа иностранцев – граждане иного государства-члена ЕС, вторая – иностранцы из, так называемых, «третьих стран» - не входящих в ЕС. Среди последних выделяют: лиц, не имеющих основания для проживания на территории ЧР; лиц, временно проживающих на территории ЧР (ВНЖ) и лиц, проживающих здесь постоянно (ПМЖ). Первая категория может приобретать недвижимость в ипотеку (также как граждане с ВНЖ и ПМЖ) в ЧР. Некоторые застройщики имеют договоренности с банками, результатом которым служит то, что под конкретные новостройки выдаются кредиты, если человек, который этот кредит просит, предоставит доказательства о доходах, которых будет для банка достаточно. Кроме того, некоторые кредитные организации выдают иностранцам ипотечные кредиты. Такие кредиты не столь выгодны, как те, на которые имеют право лица с ВНЖ и ПМЖ, но сейчас можно получить 50% от стоимости жилья на 20 лет под 5-7% годовых. Граждане стран ЕС и иностранцы с ПМЖ по - сути равны в возможностях с чешскими гражданами. К иностранцам с ВНЖ предъявляются дополнительные требования.
Сразу следует оговориться, что предоставление ипотеки - не обязанность, а – право банка. Банк вправе применять ограничения и к чешским гражданам, исходя из их имущественного статуса, устанавливая различные сроки и размеры платежей. Поэтому основным условием ипотеки для любой категории жителей является величина и регулярность дохода. По сути, к каждому человеку, гражданин он или нет, применяется индивидуальный подход. К двум одинаковым по статусу людям с похожим доходом могут быть, по решению банка, предъявлены разные требования.
Обычно чешские банки дополнительно требуют от иностранца предоставление документа об упрощенном порядке взыскания задолженности (doložka o přímé vykonatelnosti), который позволяет при просрочках погашения займа обеспечить его возврат путем внесудебного принудительного взыскания (так называемой, экзекуции).
Следует заметить, что с наступлением кризиса чешские банки несколько ужесточили условия предоставления ипотеки иностранцам. Особенно это сказалось на иностранцах из «третьих стран» без ПМЖ и без регулярного дохода. Таким образом, большая часть докризисных клиентов из стран бывшего СССР получает отказы в ипотеке.
При предоставлении кредита под залог недвижимости, например, Ипотечный банк обращает особое условие на гражданство иностранца. Существует критерий отнесения страны к категории «рискованных», при попадании в который ипотеку можно получить в исключительном порядке при наличии действительно существенного регулярного дохода.